ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ

СОЦИОЛОГИЯ
УДК 316.334.2 ББК 60.561.2
Н. В. Дулина, В. В. Токарев ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ Волгоградский государственный технический университет
E-mail: dulina@vstu.ru, chief@socio-research.ru
В статье рассматривается понятие «финансовая грамотность населения», анализируется уровень финансовой грамотности населения региона.
Ключевые слова: финансовая грамотность, регион, население, экономическое поведение.
N. V. Dulina, V. V. Tokarev
FINANCIAL EDUCATION OF POPULATION
Volgograd State Technical University
The article discusses definition «financial education», analysis level of financial education population of region. Keywords: financial education, region, population, economic behaviour.
Общепризнанным фактом является то, что рыночная экономика в стране развивается, задавая свои правила игры в социально-экономической сфере (см., напр., [1, 2, 5, 6] и др.). Однако уровень практической финансовой грамотности населения страны остается крайне низким, что так или иначе сдерживает развитие рыночных отношений. Данное обстоятельство вызывает обеспокоенность, в том числе и на государственном уровне. Не случайно в 2009 году свет увидел документ под названием «Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации» (см. раздел 3 «Идеология Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации», п. 3.1 «Миссия (основная цель)» Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации»). С электронной версией этого документа можно ознакомиться по [4]. В концепции отмечается, что «основной целью Национальной программы является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России, повышение долгосрочного инвестиционного спроса и укрепление стабильности финансовой системы через резкое повышение эффективности домо-
хозяйств в принятии финансово-экономических решений за счет кардинального повышения уровня финансовой грамотности населения, внедрения массовых эффективных стереотипов принятия экономических решений гражданами России». Как понимается «финансовая грамотность населения»? Ответ содержится в этом же документе: «В рамках Национальной программы под финансовой грамотностью населения будет пониматься способность граждан России:
- эффективно управлять личными финансами;
- осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
- оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
- разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;
- принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознано нести ответственность за такие решения;
- компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления» [4].
Для реализации этой национальной программы разрабатываются планы, создаются центры консультирования и просвещения гра-
ждан в области финансовой грамотности, вводятся новые курсы в учебные планы вузовской подготовки и т. д.
Вопреки ожиданиям практика свидетельствует, что людям и по сей день не хватает элементарных практических знаний: умения пользоваться кредитом, валютой, депозитами, навыков организации домашних сбережений, да и просто управления семейным бюджетом. Одним из возможных объяснений такой ситуации может служить точно подмеченное в свое время М. Грановеттером в поведении людей - для объяснения хозяйственного действия необходимо принимать в расчет его укорененность в социальной структуре [3]. Подтверждением тезису могут служить данные мониторингового социологического исследования «Волгоградский Омнибус», проводимого на территории Волгоградской области с 2005 года.
Технические параметры последней волны этого исследования, результаты которого приводятся в данном материале, следующие. Сроки проведения полевого этапа волны - с 23 ноября по 10 декабря 2011 года. Объектом исследования являются жители Волгограда, Волжского и Камышина в возрасте 16 лет и старше. Общее число жителей Волгограда, Волжского и Камышина составляет около 1468 тыс. человек (около 56 % от населения области), в том числе около 1415 тыс. человек в возрасте 16 лет и старше. Именно эти люди и стали объектом завершенного исследования. Общий объем выборки составил 750 интервью, в том числе в Волгограде - 460 интервью, в Волжском - 190 интервью, в Камышине - 100 интервью. Максимальная статистическая погрешность выборки такого объема при уровне значимости 0,05 составляет 3,6 %. В качестве метода исследования был использован метод CATI-интервью (Computer Assistant Telephone Interview).
Помимо традиционно включаемых в инструментарий исследования «Волгоградский Омнибус» блоков вопросов (оценка социального самочувствия населения, оценка деятельности органов власти и т. д.), в бланк интервью, начиная с апреля 2010 года, по заказу Комитета по бюджетно-финансовой политике администрации Волгоградской области включается блок вопросов, посвященных оценке информированности жителей региона о бюджетной политике и ее реализации. Кроме того, в бланк интервью включается блок вопросов, посвященных оценке финансовой активности и финансовой грамотности населения.
Итак, как же население региона оценивает свою финансовую грамотность? Ответ на этот и ряд других вопросов можно получить, если обратиться к данным, представленным в табл. 1 и 2. В таблицах приводятся данные шести волн мониторинга, связанные с самооценкой населением своей финансовой грамотности. В табл. 1 последней колонкой для сравнения приводятся данные, полученные на общефедеральных выборках, но следует иметь в виду, что эти данные получены в предшествующие годы (2008, 2010 гг.), и приводимые данные могут использоваться только как справочные.
Данные, представленные в таблицах, демонстрируют устойчивую воспроизводимость результата - явное свидетельство того, что корректно спроектирован инструментарий исследования, соответствующий его задачам.
За период между волнами исследования, как и следовало ожидать, ситуация с финансовой грамотностью населения заметно не изменилась (все изменения в долях лежат в пределах статистической погрешности выборки исследования). По-прежнему около четверти опрошенных (24 %) считают, что у них нет необходимых знаний и навыков, чтобы можно было считать себя финансово грамотным человеком. Еще 19 % респондентов оценили свои знания как неудовлетворительные. Затруднились оценить свои знания в области своей финансовой грамотности только 3 % респондентов, остальные вполне удовлетворены своими знаниями (32 %), а почти четверть опрошенных (22 %) считают свои знания хорошими (19 %) и отличными (3 %).
Данные, приведенные в таблицах, дают представление о самооценке респондентами своей финансовой грамотности, и, по мнению авторов, практически не нуждаются в каких-либо комментариях. Заметим лишь, что соотношение тех, кто удовлетворен своими знаниями и пытается вести учет своих расходов и доходов, и тех, кто оценивает свои знания и навыки в области финансов как неудовлетворительные и не ведет учета своих расходов и доходов, остается от волны к волне практически одинаковым. Следует предположить, что изменения в финансовом поведении (как декларируемом, так и фактическом) может проявляться на более значительных периодах наблюдений, поскольку объяснения хозяйственного действия нуждаются в необходимости принимать в расчет укоренность этого действия в социальной структуре.
Таблица 1
Распределение ответов респондентов на вопросы, связанные с самооценкой финансовой грамотности
Формулировки вопросов, варианты ответов Волна 1104 (апрель-май 2011г.) Волна 1106 (июнь 2011г.) Волна 1107 (июль-август 2011г.) Волна 1109 (сентябрь 2011г.) Волна 1110 (октябрь 2011г.) Волна 1112 (ноябрь-декабрь 2011г.) Общий итог НАФИ, февраль 2010 года
Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Есть ли у вас необходимые знания и навыки в этой области или таких знаний и навыков нет?*
Знаний и навыков нет 26 % 31 % 30 % 26 % 27 % 24 % 27 % 7 %
Неудовлетворительные знания и навыки 16 % 11 % 13 % 12 % 15 % 19 % 15 % 24 %
Удовлетворительные знания и навыки 37 % 33 % 36 % 36 % 33 % 32 % 35 % 44 %
Хорошие знания и навыки 16 % 19 % 15 % 21 % 19 % 19 % 18 % 22 %
Отличные знания и навыки 2 % 3 % 4 % 3 % 2 % 3 % 3 % 3 %
Затрудняюсь ответить 3 % 3 % 2 % 2 % 3 % 2 % 3 % 0 %
Общий итог 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100% 100 % 100 %
Средняя оценка по пятибалльной шкале 1,89 1,88 1,86 2,01 1,91 1,95 1,.92 2,38
Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?
Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы 32 % 43 % 41 % 39 % 35 % 30 % 37 % 11 %
Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются 21 % 16 % 15 % 15 % 18 % 19 % 17 % 16 %
Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц 40 % 35 % 34 % 42 % 39 % 42 % 39 % 56 %
Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц 5 % 5 % 9 % 3 % 7 % 6 % 6 % 13 %
Затрудняюсь ответить 1 % 1 % 1 % 1 % 2 % 3 % 2 % 4 %
Общий итог 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100% 100% 100 %
Средняя оценка по пятибалльной шкале 3,00 3,27 3,12 3,17 3,00 2,90 3,08 2,08
Как вы, ваша семья обычно распоряжаетесь своими доходами в повседневной жизни?**
Трачу все деньги на текущие нужды, ничего не откладываю 31 % 31 % 33 % 32 % 33 % 34 % 32 % 65 %
Трачу деньги на текущие нужды, а то, что остается, откладываю 47 % 43 % 43 % 44 % 41 % 41 % 43 % 24 %
Сначала что-то откладываю (на крупные покупки, другие расходы), а остальное трачу на текущие нужды 21 % 23 % 21 % 21 % 25 % 22 % 22 % 8 %
Затрудняюсь ответить, отказ 1 % 3 % 3 % 3 % 1 % 3 % 2 % 3 %
Общий итог 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %
Средняя оценка по пятибалльной шкале 2,24 2,29 2,17 2,22 2,27 2,19 2,23 1,05
Примечание . *Здесь и далее в табл., где не указано особо, представлены данные: Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), февраль 2010 г. Источник данных: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10365.html.
**Фонд «Общественное мнение», октябрь 2008 года. Источник данных: http://bd.fom.ru/report/cat/business/ec_fin/d084224.
При соотношении 54 %, в той или иной сте- ведут или пытаются вести учет своих расходов
пени удовлетворенных своими знаниями, про- и доходов, а 48 % такого учета не ведут. Треть
тив 43 %, оценивающих свои знания и навыки населения (34 %) тратит все деньги на текущие
как неудовлетворительные, 49 % респондентов нужды и не имеет возможности что-то отложить.
Таблица 2
Распределение ответов респондентов на вопрос о наличии долгосрочных финансовых планов
На какой срок обычно осуществляется финансовое планирование в вашей семье? Волна 1104 (апрель-май 2011г.) Волна 1106 (июнь 2011г.) т 1в 2-^1- 5 2 ^ о0 В (и 20 Волна 1109 (сентябрь 2011г.) Волна 1110 (октябрь 2011г.) Волна 1112 (декабрь 2011г.) Общий итог Накопленный процент
Финансового планирования нет, живем от зарплаты до зарплаты 53 % 56 % 52 % 52 % 56 % 59 % 55 % 54 %
Есть планы на срок до полугода 25 % 25 % 23 % 29 % 23 % 23 % 25 % 79 %
Есть планы на срок от полугода до года 16 % 12 % 15 % 9 % 14 % 12 % 13 % 92 %
Есть планы на срок от года до трех лет 2 % 3 % 3 % 3 % 3 % 2 % 3 % 95 %
Есть планы на срок от трех до пяти лет 2 % 1 % 1 % 1 % 1 % 2 % 1 % 97 %
Есть планы на срок от пяти до 10 лет 0 % 0 % 0 % 1 % 0 % 0 % 0 % 97 %
Есть планы на срок более 10 лет 0 % 0 % 0 % 0 % 0 % 1 % 0 % 97 %
Затрудняюсь ответить, отказ 2 % 2 % 4 % 4 % 2 % 2 % 3 % 100 %
Общий итог 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %
Средняя оценка по пятибалльной шкале 1,21 1,08 1,23 1,14 1,13 1,05 1,14
Оценка показателя декларируемой финансовой грамотности
Средняя оценка декларируемой финансовой грамотности по пятибалльной шкале 2,09 2,13 2,10 2,13 2,08 2,02 2,09
У основной части населения (41 %) что-то остается и есть возможность отложить. Почти четвертая часть всех опрошенных (22 %), исходя из своих средств, имеет возможность планировать крупные покупки.
Ответы респондентов на вопрос: «На какой срок обычно осуществляется финансовое планирование в вашей семье?» только подтверждают уже сформулированные выводы о низкой финансовой грамотности и низком материальном уровне населения региона.
Более половины опрошенных (59 %) признались, что никакого финансового планирования у них нет, и живут они от зарплаты до зарплаты. В долгосрочной перспективе жители области себя не видят вообще. Максимальный горизонт финансового планирования в семье -это срок до трех лет. 37 % опрошенных ответили, что у них есть определенные планы именно на этот срок, причем максимальное число респондентов строят свои планы на период до по-лугода (23 %), до года - 12 % респондентов, и только 2 % опрошенных строят какие-то финансовые планы на срок до трех лет. Горизонт финансового планирования сроком до пяти лет также видят только 2 % жителей региона.
Средняя оценка декларируемой финансовой грамотности населения по пятибалльной шкале по состоянию на декабрь 2011 года составила 2,02 балла. При этом самое высокое значение из всех оценок имеет средняя оценка учета /
неучета доходов и расходов семьи - 2,9 балла, самое низкое - средняя оценка респондентами финансового планирования в своей семье - 1,05 балла (см. табл. 2).
Результаты исследования вполне ожидаемы и в полной мере отражают те процессы, которые развиваются в социально-экономическом пространстве региона, подтверждая лишний раз высказанную К. Поланьи идею, о том, что «человеческое хозяйство укоренено в институтах, экономических и неэкономических, вплетено в них» [7, с. 68].
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Абалкин, Л. Размышления о долгосрочной стратегии, науке и демократии / Л. Абалкин // Вопросы экономики. - 2006. - № 12. - С. 4-19.
2. Гайдар, Е. Головокружение от успехов / Е. Гайдар // Экономическая политика. - 2008. - № 3. - С. 5-19.
3. Грановеттер, М. Экономическое действие и социальная структура: проблема укорененности / М. Грановеттер // Экономическая социология. - 2002. - Т. 3, № 3. - С. 44-58.
4. «Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации» [Электронный ресурс]. - [2009]. - Режим доступа: https://docs.google.com/View?docid=0ATLJCwY1qsBjZGQ4az-VyNXhfMTUwY3pnOGg3ajc&pageview=1&hgd=1 &embedded =1&Ы=т.
5. Лексин, В. Россия до, во время и после глобального кризиса / В. Лексин // Российский экономический журнал. -2009. - № 7-8. - С. 3-34.
6. Погосов, И. Потенциал накопления и проблема модернизации / И. Погосов // Экономист. - 2011. -№ 3. - С. 3-15.
7. Поланьи, К. Экономика как институционально оформленный процесс / К. Поланьи // Экономическая социология. - 2002. - Т. 3, № 2. - С. 62-73.